आपका सिबिल स्कोर आपकी उधार लेने की आदतों का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है। सिबिल रिपोर्ट में आपके द्वारा लिए गए ऋण, आपने उन्हें कैसे चुकाया है, आपके क्रेडिट खातों के प्रकार और अवधि, और किसी भी प्रकार की लापरवाही आदि शामिल होती है। यह आपके क्रेडिट इतिहास के हर सूक्ष्म विवरण को कवर करता है।
ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय, बैंक आमतौर पर 700 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर की तलाश करते हैं, जो दर्शाता है कि आप एक विश्वसनीय उधारकर्ता हैं। इसके विपरीत, यदि आपका क्रेडिट स्कोर खराब है (आमतौर पर 300 से 550 के बीच), तो बैंक आपको ऋण देने से इनकार कर सकते हैं।
ऋणदाता आपके सिबिल स्कोर की जांच क्यों करते हैं?
अधिकांश भारतीय बैंक ऋण प्रक्रिया के दौरान आपके वित्तीय पोर्टफोलियो के कई कारकों पर विचार करते हैं। सिबिल स्कोर सबसे महत्वपूर्ण मापदंडों में से एक है जो उन्हें ऋण के लिए आपकी पात्रता निर्धारित करने में मदद करता है क्योंकि यह आपकी क्रेडिटवर्थनेस (Creditworthiness) को दर्शाता है। यदि सिबिल स्कोर निर्धारित सीमा के निचले स्तर पर है, तो यह इंगित करता है कि उधारकर्ता अविश्वसनीय है और भविष्य में ऋण की ईएमआई (EMI) भुगतान में चूक कर सकता है।
ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपना सिबिल स्कोर कैसे जांचें?
इंटरनेट की प्रगति ने संभावित उधारकर्ताओं के लिए बिना किसी परेशानी के अपने सिबिल स्कोर और रिपोर्ट की जांच करना संभव बना दिया है। ट्रांसयूनियन सिबिल वेबसाइट साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करती है, जबकि प्रीमियम सेवाओं या नियमित अपडेट के लिए शुल्क लिया जाता है।
Bankbazaar.com और Policybazaar.com जैसी अन्य वेबसाइटें लोगों को मुफ्त में अपना सिबिल स्कोर जांचने की अनुमति देती हैं। Oolka, एक भारतीय क्रेडिट प्रोफाइल प्लेटफॉर्म, न केवल आपको मुफ्त में अपना क्रेडिट स्कोर जांचने में मदद करता है, बल्कि आपके क्रेडिट पोर्टफोलियो का विश्लेषण करके एक मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल बनाने में भी मदद करता है। इन वेबसाइटों के अलावा, कोई भी सभी प्रमुख यूपीआई (UPI) ऐप पर अपना सिबिल स्कोर देख सकता है।
विभिन्न प्रकार के ऋणों पर सिबिल स्कोर का प्रभाव
ऑटो लोन की मंजूरी के लिए
यदि आप वाहन खरीदने जा रहे हैं, तो आप ऑटो लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं। आपको कितनी राशि वापस चुकानी होगी, यह आपकी आय सहित कई कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है। अधिकांश ऋणदाता वाहन के इनवॉइस मूल्य का 90% तक ऋण के रूप में देते हैं। कार लोन के लिए आवेदन करते समय कम से कम 700 का सिबिल स्कोर रखने की सिफारिश की जाती है। यदि आपका स्कोर 700 नहीं है, तब भी आप ऋण प्राप्त करने में सक्षम होंगे; हालांकि, उस ऋण की ब्याज दर अधिक होगी।
पर्सनल लोन की मंजूरी के लिए
पर्सनल लोन पर पहले से ही उच्च ब्याज दर होती है क्योंकि वे असुरक्षित ऋण की श्रेणी में आते हैं। इसके तहत, ऋण के उपयोग पर कोई प्रतिबंध नहीं होता है। चूंकि आप एक असुरक्षित ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं, इसलिए आपको सुरक्षा के रूप में कोई संपत्ति प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है। पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले प्राप्त करने के लिए कोई विशिष्ट सिबिल स्कोर मान नहीं है, लेकिन आपका सिबिल स्कोर जितना अधिक होगा, आपके आवेदन के स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। यदि आपका सिबिल स्कोर कम है, तो बैंक फिर भी आपको ऋण दे सकता है, लेकिन अत्यधिक उच्च ब्याज दर पर।
होम लोन की मंजूरी के लिए
यदि आप अपने सपनों का घर खरीदना चाहते हैं, तो आपको होम लोन या मॉर्गेज लोन के लिए आवेदन करना होगा। आपको संपत्ति के मूल्य का 80-85% तक ऋण प्रदान किया जा सकता है। आमतौर पर, ऋणदाताओं के लिए आपके ऋण आवेदन को स्वीकार करने के लिए 750-900 का सुरक्षित स्कोर आदर्श होता है। यह दर्शाता है कि आपने अपने ऋण भुगतान के दौरान वित्तीय संयम बरता है। 550 और 700 के बीच का कोई भी स्कोर बताता है कि उधारकर्ता में कुछ जोखिम है, लेकिन वह अभी भी ऋण के लिए पात्र है। हालांकि, यदि आपका सिबिल स्कोर 300 और 549 के बीच है, तो संभावना है कि ऋणदाता आपके आवेदन को सीधे तौर पर खारिज कर देंगे।
ऋण आवेदन से पहले अपना सिबिल स्कोर सुधारने के कदम
- अपनी क्रेडिट रिपोर्ट का गहन अध्ययन करें: सिबिल स्कोर में गिरावट को समझने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट की बारीकी से जांच करनी चाहिए। इसमें आपके क्रेडिट प्रोफाइल, बकाया बिलों और चूक गई ईएमआई का स्पष्ट विवरण शामिल होता है, जो आपको सुधार करने में मदद करेगा।
- ड्यू डेट्स (Due Dates) पर नज़र रखें: यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है या आपने ऋण लिया है, तो इनके लिए ऑटो-पेमेंट सेट करना मददगार होता है। इससे आपको ड्यू डेट्स याद रखने की आवश्यकता नहीं होगी।
- पुराने भुगतानों का निपटान करें: किसी भी बकाया क्रेडिट कार्ड बिल और ईएमआई की जांच करें। यदि आपने लगातार कई तारीखें मिस की हैं, तो लंबित राशि का जल्द से जल्द भुगतान करें।
- डेट-टू-इनकम रेशियो (Debt-to-Income Ratio) को संतुलित करें: यदि आपके ऋण आपकी आय से अधिक हैं, तो यह सिबिल स्कोर में गिरावट का कारण बनेगा। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप अक्सर अपने क्रेडिट कार्ड की सीमा का पूरा उपयोग न करें।
- क्रेडिट यूटिलाइजेशन (Credit Utilization) को प्रतिबंधित करें: यह दर्शाता है कि आपने क्रेडिट सीमा का कितना हिस्सा उपयोग किया है। विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि कार्ड धारक अपनी क्रेडिट सीमा का केवल 30% तक ही उपयोग करें। इससे अधिक उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर पर बुरा प्रभाव डालेगा।
किसी भी ऋण को देने से पहले, वित्तीय संस्थान यह जानने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट का आकलन करते हैं कि आप कितने जिम्मेदार उधारकर्ता हैं। इसलिए, यह अत्यंत महत्वपूर्ण है कि आप एक उच्च क्रेडिट स्कोर बनाए रखें। यदि आपको एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद चाहिए, तो Oolka में हमारी टीम से संपर्क करें।
