क्रेडिट स्कोर और व्यक्तिगत ऋण (Personal Loan) एक-दूसरे से गहराई से जुड़े हुए हैं। सिद्धांत सरल है: क्रेडिट स्कोर जितना कम होगा, ऋण प्राप्ति की प्रक्रिया उतनी ही कठिन होगी। खराब क्रेडिट स्कोर के बावजूद ऋण प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह असंभव नहीं है। आप पे-डे लोन (Payday Loan), पीयर-टू-पीयर (P2P) लेंडिंग प्लेटफॉर्म या कुछ गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) का विकल्प चुन सकते हैं।
खराब क्रेडिट स्कोर क्या है?
‘खराब क्रेडिट स्कोर’ का अर्थ उन ऋणों या भुगतानों से है जो समय पर नहीं चुकाए गए। यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं या आपका कोई ऋण चल रहा है, तो उसका समय पर पुनर्भुगतान करना अनिवार्य है।
खराब क्रेडिट स्कोर के मुख्य कारण:
- क्रेडिट कार्ड की सीमा का पूर्ण उपयोग: बार-बार कार्ड की पूरी सीमा खर्च करना आपके स्कोर को प्रभावित करता है।
- देय राशि का भुगतान न करना: मासिक किस्तों (EMIs) या कार्ड बिलों के भुगतान में चूक।
- BNPL का अत्यधिक उपयोग: ‘अभी खरीदें, बाद में चुकाएं’ (Buy Now Pay Later) सुविधाओं का बार-बार उपयोग करना जोखिम का संकेत माना जाता है।
खराब क्रेडिट स्कोर के साथ ऋण के विकल्प
- पीयर-टू-पीयर (P2P) लेंडिंग: ये प्लेटफॉर्म सीधे निवेशकों को उधारकर्ताओं से जोड़ते हैं। पारंपरिक बैंकों की तुलना में यहाँ नियम थोड़े लचीले हो सकते हैं।
- पे-डे लोन (Payday Loan): ये छोटे समय के ऋण होते हैं जो कम दस्तावेजों के साथ जल्दी मिल जाते हैं, लेकिन इनकी ब्याज दरें बहुत अधिक होती हैं।
- सुरक्षित ऋण (Secured Loans): यदि आपके पास सोना या कोई अन्य संपत्ति है, तो आप उसे गिरवी रखकर कम स्कोर के बावजूद ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
ऋण चुनते समय ध्यान देने योग्य कारक
| कारक | विवरण |
| ब्याज दरें | तत्काल ऋण प्रदाता अक्सर 18% से 36% तक वार्षिक ब्याज लेते हैं। |
| प्रसंस्करण (Processing) शुल्क | यह ऋण राशि का 1% से 6% तक हो सकता है। |
| पुनर्भुगतान शर्तें | नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ें, विशेष रूप से समय से पूर्व भुगतान (Pre-payment) के शुल्क। |
| विलंब (Late) शुल्क | किस्त चूकने पर ₹500 से ₹2000 तक का दंड लग सकता है। |
आवेदन करने की प्रक्रिया
- आवश्यकता का आकलन: केवल उतनी ही राशि मांगें जितनी अनिवार्य हो और जिसकी किस्त आप आसानी से भर सकें।
- शोध करें: ऐसे NBFCs या P2P प्लेटफॉर्म खोजें जो कम सिबिल स्कोर वालों को ऋण देते हैं।
- दस्तावेज़ तैयार रखें: पहचान पत्र (आधार/पैन), निवास प्रमाण और पिछले 3-6 महीनों का बैंक विवरण।
- ऑनलाइन आवेदन: त्वरित स्वीकृति के लिए डिजिटल माध्यम या मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
- सह-आवेदक (Co-applicant): यदि स्कोर बहुत कम है, तो अच्छे स्कोर वाले किसी पारिवारिक सदस्य को सह-आवेदक के रूप में जोड़ें।
आवश्यक दस्तावेज़ (Documentation)
| पहचान प्रमाण (Identity Proof) | निवास प्रमाण (Address Proof) | आय प्रमाण (Income Proof) |
| आधार कार्ड | आधार कार्ड | पिछले 3 माह की वेतन पर्ची (Salary Slip) |
| पैन कार्ड | वोटर आईडी कार्ड | 6 माह का बैंक विवरण (Bank Statement) |
| पासपोर्ट | बिजली/पानी का बिल | आयकर रिटर्न (ITR) |
अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें?
- नियमित निगरानी: अपने सिबिल (CIBIL) विवरण की समय-समय पर जाँच करें।
- समय पर भुगतान: किस्तों और बिलों के भुगतान के लिए रिमाइंडर (Reminder) सेट करें।
- एकाधिक खातों से बचें: एक साथ कई क्रेडिट कार्ड या ऋण खाते न खोलें।
निष्कर्ष
खराब क्रेडिट स्कोर के लिए तत्काल ऋण उपलब्ध हैं, लेकिन वे सख्त शर्तों और उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं। आवेदन करने से पहले ऋण के नियमों, छिपे हुए शुल्कों और अपनी पुनर्भुगतान क्षमता को पूरी तरह समझ लें। सुरक्षित और बेहतर भविष्य के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने पर ध्यान देना ही सबसे स्थायी समाधान है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs)
1. क्या मुझे खराब क्रेडिट स्कोर के साथ व्यक्तिगत ऋण मिल सकता है? हाँ, लेकिन ब्याज दरें अधिक होंगी और शर्तें कठिन हो सकती हैं।
2. खराब स्कोर के मामले में अधिकतम कितनी ऋण राशि मिल सकती है? यह आपकी आय और ऋणदाता की नीति पर निर्भर करता है, आमतौर पर यह ₹10,000 से ₹50,000 के बीच होती है।
3. क्या ऋण लेने से मेरा स्कोर सुधर सकता है? हाँ, यदि आप इस नए ऋण की किस्तों का भुगतान समय पर करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होने लगेगा।
